Interes konposatua: munduko zortzigarren miraria zenbaki errealekin azalduta

Zer da zehazki interes konposatua?

Interes soila zure hasierako kapitalaren gainean interesak irabaztea da. Interes konposatua kapitalaren eta une hartara arte pilatutako interes guztien gainean interesak irabaztea da. Aldea txikia dirudi hasieran, baina denborarekin izugarria da.

Adibide zehatz bat:

• Interes soila %8an: 10.000€ → urtero 800€ hazten da. 30 urtera: 34.000€.
• Interes konposatua %8an: 10.000€ → erritmo azeleratuan hazten da. 30 urtera: 100.626€.

Aldea: interes konposatuak sortzen dituen 66.000€, soilak sortzen ez dituenak.

Ezagutu behar duzun formula

Kalkulu oinarrizkoa erraza da:

Amaierako kapitala = Hasierako kapitala × (1 + r)ⁿ

Non r urteko errentagarritasuna den (hamartar gisa) eta n urte-kopurua.

%9an 30 urtez: (1 + 0,09)³⁰ = 13,27. Zure dirua 13 bider baino gehiago biderkatzen da.

72aren Araua: buruz kalkulatu

72aren Araua bide-labur bikaina da: zatitu 72 urteko errentagarritasunaz eta zure kapitala bikoizteko behar dituzun urteak lortuko dituzu.

%9an, zure kapitala 8 urtero bikoizten da. Inbertsioko 40 urtetan, 5 aldiz bikoizten da: ×2, ×4, ×8, ×16, ×32.

Itxarotearen benetako kostua: min ematen duten zenbakiak

Demagun hilean 300€ inbertitzen dituzula urteko %8an:

10 urte itxarotea (25etik 35era) 500.000€ baino gehiago kostatzen zaizu, guztira ia gauza bera ekarri arren.

Zergatik dira lehen urteak baliotsuenak?

Zeren lehenago inbertitutako diruak denbora gehiago du biderkatzeko. 25 urterekin %9an inbertitutako 1.000€ 31.409€ balio du 65 urterekin. Diru bera 45 urterekin inbertituz, 5.604€ bakarrik balio du.

Denbora da, hitzez hitz, duzun aktiborik baliotsuena. Ez inbertitzen duzun kopurua, ez aukeratzen duzun produktua: denbora.

DCA: interes konposatua merkatua asmatu gabe aprobetxatzeko modua

Ez duzu kopuru handi bat kolpean inbertitu behar. DCA estrategia (Dollar Cost Averaging) kopuru finko bat aldizka inbertitzean datza, merkatua gora edo behera egon, axola gabe.

DCAren abantailak:

• Timing arriskua ezabatzen du: ez duzu momenturik onena zein den asmatzen saiatzen
• Automatizagarria: hileroko domiziliazioa eta ahazten zara
• Psikologikoki iraunkorra: jaitsieretan merkeago erosten duzu eta ez duzu panikoan sartzen

Zertan inbertitu buruz: kostu baxuko indize-fondoak (Vanguard, iShares, Amundi) MSCI Worlden edo S&P 500ean interes konposatua aprobetxatzeko tresnarik eraginkorrena dira. %0,07–%0,20ko komisioak kudeaketa aktiboko fondoen %1,5–%2aren aurrean.

%0,15eko komisioa duen fondo baten eta %1,5ekoaren arteko aldea, 100.000€-ren gainean 30 urtez %8an: 150.000€ baino gehiago gutxiago fondo garestiaren kasuan.

Inflazioaren eragina

Interes konposatuak zure alde egiten du lan, baina inflazioak mekanismo berarekin zure kontra egiten du. %3ko inflazioarekin, 100.000€-ko kapital batek 41.000€ bakarrik izango du erosahalmenean 30 urtera.

Horregatik garrantzitsua den errentagarritasuna erreala da: errentagarritasun nominala ken inflazioa. %9ko fondo batek %3ko inflazioarekin ~%6ko errentagarritasun erreala du.

Interes konposatua suntsitzen duten hiru gauza

1. Komisio altuak. 500.000€-ren gaineko %1,5eko komisioa 7.500€ dira urtean, berrinbertitzen ez direnak.

2. Jaitsieran saltzea. Merkatutik panikoan ateratzea eta berandu itzultzea. Historikoki, urteko 10 egun onenak galtzeak errentagarritasun urteratua erdira murrizten du.

3. Ekarpenak eteten. Ekarpenik egiten ez duzun hilabete bakoitza konposatzen jarraitzeko zure diruak galtzen duen denbora da.

Zenbat aurreztu behar duzu 65 urterekin 500.000€ izateko?

Probatu zure kasu zehatza gure interes konposatuaren kalkulagailuan, non errentagarritasun desberdinak simulatu, inflazioaren arabera doitu eta komisioek eszenatoki konparatiboetan duten eragina ikus dezakezun.