Egilea: Equipo EzkurFiZer da ondarea?
Ondarea, edo ondare garbia, duzun guztiaren (zure aktiboak) eta zor duzun guztiaren (zure zorrak) arteko aldea da. Finantza pertsonaletako formularik sinpleena da, baina baita adierazgarriena ere:
Ondare garbia = Aktiboak − Pasiboak
Zure aurrezkien, inbertsioen, etxebizitzaren eta beste edozein ondasunen balioa batzen baduzu, eta ordaintzeko dagoen hipoteka, maileguak eta zor duzun guztia kentzen badiozu, geratzen den zenbakia zure ondare garbia da. Positiboa, negatiboa edo zero izan daiteke, eta aldatu egiten da aurrezten, inbertitzen, gastatzen edo zorpetzen zaren bakoitzean.
Zergatik da ondarea soldata baino garrantzitsuagoa
Soldata ona irabaztea ez da gauza bera aberatsa izatea. Soldata altua eta ondare garbi baxua (edo negatiboa) izan dezakezu irabazten duzun guztia gastatzen baduzu edo kontsumo-zorra pilatzen baduzu. Aitzitik, soldata apalagoa baina aurrezteko ohitura etengabeak dituen norbaitek ondare garbi sendoa eraiki dezake denborarekin.
Ondare garbia zure une jakin bateko finantza-egoeraren argazki finkoa da. Ez du neurtzen zenbat irabazten duzun, baizik eta zenbat lortu duzun mantentzea eta hazaraztea.
Zer zenbatzen den aktibo gisa
Aktiboak dituzun balio ekonomikoa duten ondasunak dira. Mota nagusiak:
- Aktibo likidoak: kontu korronteak, aurrezki-kontuak, eskudirua.
- Inbertsioak: inbertsio-fondoak, akzioak, ETFak, kriptomonetak.
- Erretiroko aurrezkia: pentsio-planak, BGAEak (Euskadiren kasuan).
- Ondasun higiezinak: zure ohiko etxebizitza eta beste edozein jabetza.
- Beste balio-ondasun batzuk: ibilgailuak, bitxiak, edo garrantzitsuak diren beste aktibo batzuk.
Zer zenbatzen den pasibo gisa (zorra)
Pasiboak zure ordaintzeko dauden betebeharrak dira:
- Amortizatzeke dagoen hipoteka.
- Mailegu pertsonalak.
- Autoaren mailegua.
- Kreditu-txartelen zorra edo bestelako kontsumo-zorrak.
Adibide sinple bat
Imajina ezazu 15.000 € aurreztuta dituzula, 20.000 €-ko inbertsio-fondo bat eta 220.000 €-tan baloratutako etxebizitza bat, 140.000 €-ko hipoteka ordaintzeke duzula. Ez duzu beste zorrik.
- Aktibo guztira: 15.000 + 20.000 + 220.000 = 255.000 €
- Pasibo guztira: 140.000 €
- Ondare garbia: 115.000 €
Hori da zure finantza-egoera benetan islatzen duen zenbakia, ez etxebizitzaren prezioa ez zure kontuaren saldoa bereizita.
Zer diote datuek Espainiari buruz
Espainiako Bankuaren Familien Finantza Inkestaren arabera (2024ko olatua), Espainiako etxeen batez besteko aberastasun garbia 344.700 € inguruan dago, eta mediana -etxeen erdia gainetik eta beste erdia azpitik uzten duen balioa- 160.800 €-koa da. Bi zifren arteko aldea garrantzitsua da: batez bestekoa oso baldintzatuta dago ondare handienengatik, beraz mediana etxe "tipikoaren" erreferentzia errealistagoa izan ohi da.
Ondarea adinaren arabera ere asko aldatzen da. Etxe gazteenek maila oso baxuetatik abiatzen dira, besteak beste jabetzako etxebizitza eskuratzea -Espainian aberastasuna pilatzeko motor nagusia- zailagoa bihurtu delako. Ondarea denborarekin eraikitzen da, batez ere aurrezki jarraituaren, inbertsioaren eta zorraren amortizazioaren bidez.
Zure ondare garbia nola hobetu
Ez dago sasoi magikorik, baina bai palanka garbiak:
1. Handitu zure aktiboak: aurreztu etengabe eta inbertitu aurrezki horiek geldirik utzi beharrean.
2. Murriztu zure pasiboak: amortizatu zor garestia (txartelak, kontsumo-maileguak) tasa baxuko hipoteka bezalako zor merkea baino lehen.
3. Saihestu zorrak zure aktiboak baino azkarrago haztea: kontsumoa (ez inbertsioa) zorrarekin finantzatzea da zure ondarea higatzeko modurik azkarrena.
4. Berrikusi zure ondarea aldizka: urtean behin nahikoa da joera ikusteko, merkatuaren une bateko zarata alde batera utzita.
Kalkulatu zure ondare garbia orain
Doako kalkulagailu bat prestatu dugu minutu batean baino gutxiagoan zure ondare garbia kalkulatzeko, zure aktiboen banakapena ikusteko eta Espainiako etxeen batez bestekoarekin eta medianarekin alderatzeko.